退休养老计划的安排

　　随着时间的推移，中国白头发的人越来越多，老年时代说来就来了。而中国的养老问题，也真是“银发所致，汹涌澎湃。”

　　南京有一个位老年人，名下积攒了四套房子。按中国的传统思想，作为母亲的她，在退休之后为了表达对孩子们的爱，早早地把四套房子一人一套过户给了自己的四个子女。但是，在这位老人80岁不能独立照顾自己生活的时候，身边却没有一个孩子来照顾他，虽然这位老人年轻的时候并不缺钱，但她的晚年生活却过得很惨。

　　我们总会看到这样类似的报道，有一些老年人曾经很有钱，但是由于安排不当，到老年以后又成了穷人，或者说自己没有变成穷人，但是资产却都在儿女或其他人的手中控制着。所以，这样的老年人心里就会觉得空落落的，多了许多的牵挂和惆怅，因此生活过得并不那么自如，甚至寿命也会由此变短。

　　其实，关于养老的问题，它已经不仅仅是一个社会问题，这也是我们很多人都即将要面临的一个切身问题。

　　*，国家社保体系里的基本养老金；

　　第二，企业养老，我们称之为企业年金（国有大企业效益比较好的都有企业年金，在员工退休后除了社保之外企业还会再给一份养老金）；

　　第三，商业养老。也就是通过买商业保险，再获得一份养老金；

　　第四，其他自有资金的养老。

　　以一位北京的国家事业单位退休公务人员张老为例，当他老了以后，如果儿女不在身边，老伴又走了，最后只剩下他一个人的时候，他可能只能一个人住进养老院。目前在北京好一点的养老院每个月的费用大概是六七千块。但是，北京居民平均的社保金却只有三到五千块左右。一般事业单位社保金可能高一点在四千块钱左右。而且养老院的费用也在增加，未来有可能养老院会涨到一万块钱一个月。那么如果张老仅仅只有社保金用来养老，很显然他的生活是没有办法解决的。当然，张老也可以选择把房子买掉养老，可是张老又能有几套房子可以去卖呢？当卖房子的钱花完了，难道张老要从养老院里搬出来吗？

　　当然也有一些住养老院的老人，生活过得很幸福，因为*他有足够的积蓄，第二子女对他们也很孝顺，他没有什么忧虑的事。这样的老人就会过得很舒心，他每天想的更多的是怎么样让自己更健康，就容易长寿。

　　所以，不管我们有多少资产，未来如果比较早的把资产分配给他人，可能对于我们自己来说是不利的。我们并不是怀疑所有的子女都不孝顺，但是在家庭生活、家族关系中，总会有一些比较复杂的情况存在。我们从资产管理的角度来做养老计划的安排，通过信托、财富连接等多种不同的方式，在有生之年能够比较主动地支配自己的资产，这也能够更好地维护亲情所在。

　　国内有很多企业，大多数都属于家族企业，有的家族企业已是上市公司。通常情况下父亲、儿子、女儿、女婿等都在企业里担任董事长、总经理等要职。这样的企业，创始人一般年龄都在五六十岁刚刚进入退休时期或者准备退休的状态，而二代传承正在进行中。比如说，像万达集团的王健林、哇哈哈集团的宗庆后等这样的创一代企业家，当下也都在面临二代传承和自身养老安排的问题。

　　据相关资料分析，如果是五六十岁的年龄，还没有到真正的老年期，退休之后不会选择去养老院。在国外，一般是15年以内会去世的人才会住进养老院。在中国一般是10年以内会去世的人才会住进养老院。在西方国家老年人去养老院，都是自己要求，有些会及早的做准备。而在中国，老年人去养老院，一般情况下是自己没办法独立生活，实在是没有人照顾了才去养老院。所以说，在中国养老院，一个人从入住到过世，平均时长大概有4年。

　　那么，一个中国老年人从六十岁退休到过世，如果按中国相关机构统计的数字显示的73岁来算，大概还要在这个世界上生活20年左右的时间。这20年的时间里，我们又要如何来安排自己退休后的养老生活呢？

　　*，关于高净值人群退休之后养老资金的来源，*是多样化的；

　　首先，国家社保体系里的基本养老金我们是一定要选择的。在澳大利亚、美国等发达国家，首相、总统都有养老金，养老金是国家对一个人，作为一个公民基本的尊重。所以说，无论是谁，即使是身价几10亿的高净值人群，也应该缴纳养老金。其次，高净值人群也可以享有自己企业的企业年金。最后，我们还可以选择购买商业保险和其他自有资金用来做养老安排，如我们前面所讲的全球资产配置。

　　第二，关于高净值人群养老方面的亲情链接，也要考虑到亲情的多样化；

　　什么叫亲情多样化？其实就是指我们在老年的时候，是不是身边还会有更多的子女或者亲友在身边，让我们的老年生活不会很孤独。这里面我们也要考虑到财富资产的安排问题对亲情的影响。

　　第三，关于退休计划的安排；

　　这部分其实就是一种社会连接，也就是为未来我们去哪里养老做一个合适的安排。我们也要尤其注意全球资产配置对养老的影响。

　　在海外我们看到很多外国的老年人，老年生活过得很潇洒，他们除了有丰厚的养老资金外，对老年生活也有丰富的安排，他们冬天到温暖的地方生活，夏天住到凉爽的地方避暑。这是我们可以去学习的地方，我们可以在久居的城市有养老的地方，我们也可以再选择另外一个气候好的城市有一个养老的地方，这是可以做全球范围规划选择的，这对于我们老年生活的多样化和趣味性都会有所帮助。

　　在海外有一些国家社保福利相对已比较完善，如澳大利亚的公民养老金就比较高。澳大利亚的人口只有2400万人，社保金总量是1.52万亿澳币，折合人民币也是近8万亿。

　　再一个方面澳大利亚社保金是基金化管理，它可以委托全球不同的基金管理公司去管理，最后使得社保金有较高的增长，增值平均可达到15%以上，投资组合变得非常平稳。西方国家，社保金是一种商业认购模式。在美国，最著名的一个管理组织叫加州教师基金，据相关资料显示，2014年的时候这只教师养老金基金总量大概已有3000亿美金管理规模。这样的一个金额已经快赶上阿根廷整个国家的经济规模了。

　　所以作为高净值人群，我们可以通过家族办公室来做全球性的资产配置，做一个全球性的保险计划和退休计划安排。这样可以保证在老年之后，我们可以享受更多的养老福利。

　　通过我们的配置和安排，当我们老了以后，不仅仅是在财富上更加富足。老年生活更重要的是要有亲人在身边照顾，有社会上的社交互动。这些都可以通过家族的方式，让一切变得更加有序。

　　其实老年人最怕的有两件事，一个是贫穷，再一个就是孤独。

　　当我们老了以后，即使不怎么富裕，但如果是儿孙满堂、家庭和睦，就算是粗茶淡饭也会生活得很幸福。可是现在很多家庭都是独生子女，在老年的时候往往难免会孤独。而人到老年，最可怕的就是即孤独又贫穷。

　　节选自郑锦桥《家族办公室的秘密》