郑锦桥：夫妻间资产的隔离

　　婚姻财富管理中，债务问题也是一个重要话题。人们往往容易理解如何分配处置现有资产，却忽略了夫妻双方存在的共担债务。在婚姻关系存续期间，夫妻一方如果突然出现巨额负债，将给家庭财富带来巨大风险，比如可能导致夫妻另一方财产存在损失的风险。此外，当发现潜在债务风险时，当事人为了隔离债务，采用假离婚的方式，也存在巨大的不可控风险。

　　这种案例非常的多，在国内几乎很少有人去做资产保全方面的安排，所以，一旦出现问题，在资产传承、保值、增值方面就有很大的挑战。特别是最近这几年，发展起来的高净值人群，大多数都只顾着发展而忽视了保全，因此而带来的教训也都是沉重的。

　　首先我们要清楚婚姻法对婚姻财产的规定，新的婚姻法确定之后，婚前财产仍属于个人所有，配偶没有分割权，但是这些资产增值的部分属于婚姻中的资产，属于夫妻双方共有财产。

　　比如说女儿结婚的时候，爸爸送给女儿一个亿的股票资产，作为结婚礼物。如果这个股票升值了五千万，如果女儿婚姻出现变化，女婿就有权分割五千万的一半资产。

　　那么，怎样才能保护个人资产的完整性，能够使自己轻松的步入婚姻，即使有一天分开的时候，也不会有太大的障碍和影响呢？

　　其实，这个问题我们可以通过信托结构的方式来做相应的安排。

　　爸爸可以作为信托的委托人，设立一个信托资产，受益人是女儿。但是因为信托资产女儿只是受益人不是所有人，没有所有权只有控制权。所以，女儿的婚姻即使有变化，这份信托资产也并不受到任何影响。

　　以上是指我们在婚姻结合的过程中，对资产的一些隔离安排和风险规避。那么还有一种情况，就是已经结婚很久，如一些企业家事业很成功，都有二三十年的婚姻了，那么这些企业家他们的资产又该去如何保障呢？

　　生活中就经常有这样的情况发生。

　　某企业家经营一家制造型企业，公司经营发展得不错，几年前突然因为一个受贿案而受到牵连被公安局抓走了。当时公安局扣押了他们家所有房本和银行卡，包括他太太的信用卡。先生一出事，太太就找来朋友一起想办法筹钱救他，可是，却发现自己根本就拿不出钱来。

　　虽然先生经营公司多年利润还可以，但是只要一有钱先生就全部都投到企业里，买地花了几千万，建厂房又花了几千万。

　　先生平时在家庭资产管理上也没什么风险意识，除了家庭生活每年一二百万的支出，他几乎很少给太太钱。所以，太太也没有给孩子家庭购买任何保障性的投资或是保险，家庭的资产只有被公安局扣了房本的一套别墅和几套公寓。

　　事情发生的很突然，面对先生的这一突发变故，太太不仅仅拿不出钱来救他，就连自己和两个女儿的生活，都成了问题。

　　后来，一年多以后，在朋友的帮助下太太去找了一位先生企业的债务人，他答应先尝还一部分债务，而先生的企业也答应了对这位债务人的债务做一定的减免。这样终于筹齐了钱，把先生的事情协调好了。

　　上面提到的情况是一个非常典型的，因经营企业出现问题而牵连到配偶的资产，最后整个家庭都受到影响的一个案例。

　　还有一种情况，也是我们身边常见的。

　　创一代的企业家陈先生，经过近三十年的奋斗，个人财富积累的不错。但是他到了近六十岁的时候却沦落得一无所有，境况非常悲惨。几年前，妻子跟他离婚。然后他又找了一个年龄比自己小很多的年青女孩结婚。后来，陈先生因为经营的问题出了事，他名下的资产一下子都没有了，最后年轻漂亮的第二个妻子也离开他了。

　　像以上两位企业家的故事，在我们的身边并不少见，我们希望有更多的发展起来的企业家高净人群，能够看到书中的这些血淋淋的案例。希望大家有一定的风险意识，去采取一些更好的家族资产的管理方法，如前几章我们所提到的一些资产的配置模式。无论是信托也好还是保险也好，都可以成为我们很好的避债、避险工具，把和配偶之间的资产去做一些必要的隔离设置，保护我们的财产和家庭的幸福。不要因为企业经营的风险问题，而让家庭跟着一荣俱荣，一损俱损。