微贷网陈璐：Fintech重塑汽车金融

　　2017年11月24日，由91活动网、91天使创投、斧投邦、91众筹主办的“2017年金融科技CEO领袖年会暨投资论坛”在深圳开幕。该年会迄今已成功举办四届，本届论坛以“创新、迭代、赋能”为主题，吸引了近百家来自各领域的金融和服务机构，以及近400位企业行业经理人出席此次盛会。

　　微贷网品牌总监陈璐发表话题演讲，演讲的题目是Fintech重塑汽车金融。

　　以下为陈璐演讲实录：

　　各位嘉宾大家好！我是来自微贷网的陈璐。今天给大家演讲的主题是关于科技金融在汽车金融的这个领域，关于汽车金融领域的行业的生态，发展的轨迹，到我们现在去制定的行业的这个标准，它的服务里面产生的一些深刻的影响和变化。

　　首先我们来关注一组数据，这是中国和美国现在汽车金融这个行业发展的一些差距，我们可以看到现在国内的汽车金融的渗透率只有38%，一些媒体报道的数据更低，可能只有20%，目前美国的汽车金融的渗透率高达86%。另外一块，目前国内的科技创新严重不足，对比于美国现在科技金融在这个行业里面深度的应用。汽车金融市场的参与主体在国内还是以银行为主，占比是60%，二手车和非金融机构购车率85%，金融的购车率非常低，只有15%。在美国，目前新车市场融资租赁和汽车分期的占比是各占一半，现在二手车的市场我们可以看到也主要是以汽车分期为主，融资租赁可能会相对少一些，但是在中国的汽车金融的市场，我们发现了汽车分期，包括一些汽车金融服务还是程度非常的低，而且汽车金融的服务商，包括汽车金融的服务主要是以线下为主。

　　对于我们创业型公司来讲，再国内看到这样一个短板，其实也意味着巨大的市场机会。目前汽车金融在国内的突破点。第一因为我们目前国内的征信系统还不够完善，国内现在各种各样的征信公司，各个平台都建立了自己的一个风控模型和评分，对于整个行业来讲确实是一件非常好的事情，我相信经过一段时间的发展，我们整个征信的企业会越来越完善。但是相对于美国汽车金融的服务，他们之所以能够这么的便捷，这么的高效。通过调研我们可以看到，客户在去4S店之前已经可以选好了有哪家汽车金融的服务商为提供服务，首付比率是多少，成本多少，包括贷款金额达到多少，都可以通过技术的手段去解决。从交易到汽车金融的服务，美国是远远的走在我们的前列。当然这也是基于目前在美国整个征信的体系是非常完整的。这个可能就是我们现在国内的汽车金融服务的一个痛点，这也决定了我们在做汽车金融服务的时候的风险，因为征信的体系的不完善，在做汽车金融服务的风险定价上，我们仍然是具有非常大的痛点。

　　第二，在用户体验方面。现在在国内一个人如果要买一辆车，根据我们现在的场景，先要去4S店，你选好了金融服务之后，可能还有等一个礼拜甚至两个礼拜，现在目前的这个银行，或者是任何一家的汽车金融服务的机构可能还没有马上能计算出一个结果。而且，你在接受这些金融服务的条款的同时，你可能还要去接受一些不平等的金融的条款，也很难选择到自己心仪的金融服务的公司。所以，在未来我们认为中国汽车金融市场的一个突破点，除了在渗透率上面可以有很大提升的空间，另外金融科技的应用，包括技术、大数据共享的这样一个模式，在我们现在的业务上面的一些应用。另外就是一个创新，整个行业的一个体系的创新，一个认知的创新，一个理念的创新。

　　这个数据可以看到，目前在汽车金融的领域的一个数据的增长，每一年国内的汽车金融，尤其是车抵贷业务的增量，去年网贷的暂行条例颁布之后，有大量的资产端的向车贷进行转移。现在市场一共有上千家的平台在从而车贷的业务，2016年的车抵贷的业务达到了1311亿的市场。微贷网有6年在汽车探索的时间，现在微贷网也是占有了国内车抵贷业务的40%的市场占有率。

　　接下来的话题是讲到金融科技在获客和风控上的运用。

　　这里讲到了车带行业发展的三个阶段。其实，在金融科技之前，微贷网是非常年轻的企业，6年的时间里面我们经历了整个车贷和汽车见证了这个市场的变化。最早在车带汽车的1.0的阶段和格局的环境里面，可能更多的还是一些比较粗放的发展模式，所以企业和企业之间还是做一些市场价格战的阶段。现在车贷发展已经进入到了2.0的阶段。因为我们通过数据、技术、金融科技的运用，我们所有的风控的标准，还有我们车贷的业务的流程，还有我们服务的标准，都可以更加的精细化、标准化。

　　微贷网其实也是在车抵贷的这个行业里面，通过金融科技的应用也是建立了一个行业的标准。所以从最早的市场价格战到达了市场2.0。因为中国市场非常大，但是微贷网现在虽然在投顾（谐音）的平台，但是车贷行业仍然没有出现一个独角兽的企业，所以我们觉得到了标准化的2.0的时代以后，未来就是一个品牌力竞争的阶段。我们也很期待在第三个竞争的格局的阶段，微贷网能够通过这个品牌上面持续的再去发力。

　　接下来讲到了我们现在在2.0的阶段，主要是依托于微贷网在金融科技上的一个提升，尤其是在获客与风控上的应用。现在我们整个风控，现在我们车抵贷业务的车辆抵押的模式现在主要是这么四个阶段，已经形成了一个标准化，也形成了一个行业标准化复制的一个模型。

　　风控流程，微贷网目前做的风控的标准化的流程，也是基于大数据，还有我们金融科技的一些技术手段的一些应用，它主要是分为贷前、贷中、贷后和逾期处置。前面的贷前我们现在都可以通过一个APP完成，贷中主要是在车辆上去做监测，我们主要是通过GPS做监测，包括贷后，还有逾期处理，我们有智能还款，智能机器人的还款的提醒，包括后续我们做不良资产处置，后续的产业链的环节，

　　我们现在整个贷前的过程，基于我们现在的一些用户的行为的一个特征的数据分析，我们可以快速的去匹配，满足用户的一个差异化的借款的需求，通过人脸识别大数据的应用去简化整个贷款的环节，从线下把它纳入到线上。以前可能面审和资料审核的过程可能要一周、两周甚至是更长的时间，我们现在2分钟的时间就可以得出这样的结果，所有的贷前的结果都是通过一个APP来完成的。结合多个场景，提升用户的体验。

　　现在风控贷前的一个删查和贷中的自动化。贷前主要是，等一下我会重点讲到的我们智能决策的森林风控的体系，是我们现在微贷网自己打造的这样一个风控的模型。贷中我们现在全国，这个数据更少一些。其实现在全国我们已经有500多家线下的营业部，遍布全国各地，甚至已经下沉到了三四线的地级市、县级市都可以看到我们微贷网的营业部，再通过线上的大数据的风险的定价的机制，再到线下的营业部，再完成贷中和贷后的一体化的管理，从机器的审核再到人工的贷后的管理做结合，这样就更加高效，整个用户的体验，还有标准化的管理的程度会更加高。

　　目前汽车金融这个行业，尤其是车贷这个平台，他们普遍都会用的，采集到的大数据风控的建模的这样一个逻辑，主要是基于人的一些数据，去做一些风险的定价决策。

　　微贷网的智能决策森林，微贷网和其他的一些车贷的平台主要不同的，除了基于人的判断以外，还有基于车的判断。概括来说微贷网的风控体系的原理还是以大数据风控的逻辑，我们大数据的风控与普通的大数据的风控会非常不同，可能它采集的维度会更加完整。对汽车金融行业来讲，信息孤岛或者是数据的壁垒始终是一道非常厚重的墙，微贷网通过6年的汽车金融行业的深耕，已经积累了关于用户个人，关于汽车两个维度的海量的数据，借鉴机器学习的随时森林的系统，微贷网建立的车贷风控智能体系。传统大数据的风控通过深度挖掘得出角色，在微贷网特有的决策森林的风控体系当中，车的信息和人的信息是相对独立的两个板块，我们通过更加宽幅度的风险定价，分别是基于车的信息得出对于车的判断，基于人的信息得到对人的判断，再综合人的决策结果，得到最优的车的决策结果，简单来说就是又快又准。

　　这是我们目前外部合作采集的一些数据的来源和一些技术手段，我们现在目前有1200多个维度的数据的开模和建模，基于人和车，这个就不再多说了。

　　接下来就是我们之后的可能是在贷中和贷后的一体化的管理上，人工智能的应用。

　　在信贷领域，我们现在可能引入了图像识别，语音识别、语义识别的这样一个机器，一个智能机器技术的开发和应用。然后再贷中和贷后的管理上有自动的视频的面审的系统，智能机器人，智能还款提醒的机器人，这个是在车贷行业里面微贷网是首创，也是把这个技术运用得，到目前为止是最成熟的一个平台。

　　我们认为数据和技术是金融科技的两大核心。目前为止主要在整个标准化的风控，还有我们的一个标准化的操作服务上面，我们把数据和技术，金融科技的一些应用都已经实现了。这个是我们未来金融科技创新，推进汽车金融的几个，我们认为可以结合的几个发散的点。

　　最后我想说的是从汽车的交易到汽车的金融服务，以及到汽车的贷后市场的一体化管理。

　　未来也是汽车金融的发展方向，微贷网也是一直致力于向这个方向去做转型，目前中国汽车的保有量大概有2亿辆，还在以每年10%的增长的速度在递增。我们想象一下，如果说以后我们中国每一个家庭都有一辆车，每一辆车都有10万元的金融的需求，未来我们的汽车金融的渗透率能够达到7%，未来汽车金融的这个市场将是30万亿大的市场。去年，由于网贷的限额的政策出台，有大量的平台转向车贷市场，有很多人说车贷的市场已经从蓝海变成了红海的竞争，但是微贷网还是作为这个行业的先行者也好，还是作为这个行业目前的领头羊的地位来讲，其实我们仍然对这个行业非常的看好，而且我们也觉得未来这个行业有这么多的玩家，有这么多新的玩法，我们也呼吁大家加入到我们汽车金融的领域来一起愉快的玩耍，我们相信汽车金融的未来一定会更加美好。

本文来源投资界，原文：https://pe.pedaily.cn/201711/423373.shtml