众安保险王鹰：以保险科技的名义赋能金融生态

　　2017年11月24日，由91活动网、91天使创投、斧投邦、91众筹主办的“2017年金融科技CEO领袖年会暨投资论坛”在深圳开幕。该年会迄今已成功举办四届，本届论坛以“创新、迭代、赋能”为主题，吸引了近百家来自各领域的金融和服务机构，以及近400位企业行业经理人出席此次盛会。

　　众安保险金融机构部总经理王鹰，演讲的题目是以保险科技的名义赋能金融生态。

　　以下为王鹰发言实录：

　　大家上午好！之前给我一个命题是讲互联网保险的未来发展趋势，但是我觉得这个命题可能大了一点，所以我想还是聚焦一点，谈保险如何去连接金融。这样的话可以讲得稍微深一点，透一点，也更切合今天大会的主题。

　　其实保险和金融的连接这几年在保险领域非常有亮点的创新。在传统的概念里面，虽然保险是金融的一部分，但是他们是存在两个不同的世界里面。讲到保险大家会想到养老险、车险等等。讲到金融大家会想到融资、理财、证券等等。但是在众安的创新实践下他们走到了一起，因为在众安看来，保险它不再只是一个产品，而更多的是一种金融工具，或者说是一种金融技术的手段，用来连接各种场景，各类用户的需求。

　　今天想跟大家分享一下众安如何运用保险科技服务于小微企业的融资，服务于农村金融，通过保险帮助更好的消费升级以及助力实体经济的发展。

　　我们在2014年自主研发的保险系统上线，在保险行业里面由公司自己来研发和上新系统是非常少见的。在2014年的双十一我们当年售了1亿份的保单。今年的双十一期间我们又售出了3亿的保单，这是众安基础能力的一个体现。保险是一个重度资本消耗的行业，所以我们在2015年的时候A轮募集人民币近60亿元，一定程度上体现了市场或者是资本对我们的认可。

　　众安整个业务布局分布在5个主要的生态，分别是生活电商、汽车、健康、旅行、金融。用保险科技来连接金融，众安一直是业内比较创新和比较领先的实践者，我们的具体做法是通过保险产品和金融工具，以及背后的一整套金融技术体系来连接实体经济的金融需求，这里面包括三融、小微企业、消费金融这么一些领域。到目前为止我们整个资产规模接近千亿，这些资产是高度分散的，一共分布在十几个行业和场景里面，包括农业、物流、汽车、餐饮、租房、教育。

　　讲到这里大家可能会比较好奇，众安是为何，以及如何进入到金融这个生态里面来的呢？其实我想这几年整个金融创新与金融科技的浪潮是分不开的。随着技术不断进步，以及普惠金融需求的出现，我们观察到这个市场有越来越多的新的参与者加入，而他们和传统银行只做市场投顾客户，他们把市场上最差的客户挑出来，用他们的产品去获取。这些参与方他们的类型也是非常多元化的，有来自电商品牌的，有技术服务商。你很难清楚地定义他们是什么类型的机构。所以边界变得非常模糊，他们的打法又是非常的垂直、众生的，从一个具体的场景，或者是从一个细分的人群去切入。这些都是整个市场呈现出来与以往不同的新的特征。由此也带来整个市场会分化成资产端了资金端。因为在过去其实是没有资产或者是资金端这个概念的，因为银行把事情都干了。

　　现在看到这些新型的机构他们更多集中在资产端发展，也出现了不少痛点。第一是资金来源单一。第二在大数据风控方面缺少长期的数据沉淀，以及相应的模型验证。第三在对接资金的过程，因为经常富有回购业务，很难做轻资产的营运。我们再看以传统持牌金融机构主导的资金端他们面对新的市场，也是有很多的痛点。

　　第一，风控的挑战。面对这些下沉的市场，特别是针对这些征信户以及垂直的复杂的场景，往往感到无从入手。第二很多中小型的客户，他们面对海量的客户的时候，缺少相应的运营能力和支撑能力。正因为这种金融的新生态，虽然我们讲了普惠金融，在普这个方面，在大家的努力下已经做到了，但是在小微企业这一块还是有待大家的努力。在惠这个方面，我们觉得无论是资金成本，还是风控成本，还是获客运营成本这些方面，还是有待进一步去优化的空间。

　　在风控方面，我们搭建了一个由点及面的生态体系，形成了我们风控库，结合自己的网络从个体到群体再到社区。欺诈风险是中国特有的，而且是非常严重的风险类型。其次我们通过人工智能和机器学习的技术，搭建了十几个风控的模型，他们都可以自我完善和迭代升级的。众安有超过5亿的保险用户，而且覆盖了十多个行业以及场景，同时我们也是最早接通央行中信的保险公司，由此构成了众安全量化的数据库和监控。

　　再到系统这个方面，我们自主研发包括40多个核心系统，60多个业务系统，以及十几个业务支撑系统，非常完备的系统架构。在系统运行能力方面拥有一个海量信息处理能力，目前可以达到每秒万级的处理能力，可以在10秒以内完成从守信到对接放款。系统的接口是标准化，方便我们客户非常便捷的跟我们进行系统的对接。

　　再讲到金融方面，左边是资产端，我们是面向生活消费以及生产经营这两个场景，设计的两个标准化的产品，分别叫做马上花和马上付。通过信息流的闭环、资金流的闭环、法律关系的闭环，对资产进行一个穿透式的法律关系。法律关系的闭环是指我们所有的信用的保单都出在底层基础的债权债务关系上，一单债务违约，我们可以第一时间获得对原始的债务人主张的一个权利。右边是整个资金市场，我们现在已经走通了银行二利户（谐音）的模式。在未来由众安在底层的试产有望在高净值人群的财富端亮相，为资本市场提供最优质的资产。

　　前面所提到的这些内容，其实最终大部分都是通过我们的系统架构进行承载的。整个系统架构里面由上至下是涵盖了从入口到核心再到底层技术。横向从客户到产品到财务，以及从业务到安全到营销，所有的这些模块。它是一个非常完备的金融系统架构。这里面很多的功能我们都是对外开放的，所以众安在和各类金融机构开展业务合作的过程中，我们也向他们进行技术输出。众安通过技术输出获取我们的技术服务费，以一个金融科技公司的角色更好的赋予整个金融生态。

　　接下来我举两个案例，都是比较有意思的。第一个是关于农村金融的，或者叫绿色金融。这个case的合作伙伴是从农户购买农机分期的金融服务平台。传统的为什么不能更好地服务农村金融呢？第一是地域下沉，是要深入到田间地头。第二点，农业贷款，它的还款是非常不规律的，它不是我们平时所看到的，比如说到期还款，而是以农产品的收成季节相结合的，要一个数据才可以做到风控模型。与众安合作以后，一方面通过对接反欺诈系统，降低了农分期对接资产的与其率。第二帮助他们对接资金，降低1到2个百分点的资金成本。

　　第二个案例是关于中小餐饮企业供应链融资的。这个Case的合作伙伴是一家餐饮采购供应链SaaS供应商，因为传统的餐饮企业的信息化程度是非常低的，同时我们也看到，传统的供应链金融的模式是高度依赖于核心企业的，但是往往受制于核心企业在系统对接，安保以及应收帐款确认配合比较差，所以传统的供应链金融并不顺利。我们是基于SaaS服务，使多项数据线下化、可视化，并且以一些技术手段把它的采购数据和门店的经营数据进行结合，给这些中小金融企业一些新的融资方式。所以通过这个案例可以看到，众安在供应链金融模式有两个特点，第一是基于SaaS模式的去产业化。众安不是做产业链中上游五的供应链的产业链。我们配套的包括快递小哥的人身以外险，以及餐饮企业的雇主险等等。

　　最后，我想说的是，我们做的这些模式都是非常新颖的，我觉得只有通过实践来观察未来的趋势，这是更有参考价格的，谢谢大家！

本文来源投资界，原文：https://pe.pedaily.cn/201711/423375.shtml